Hipotecas

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) se estabiliza

IRPH

Otra buena noticia para el mercado de la vivienda: el Índice de Referencia de Préstamos Inmobiliarios (IRPH) no sube a consecuencias de la pandemia y de la ya superada cuarentena, como sí ha sucedido con el Euríbor.

Se trata de una buena nueva sobre todo para los hipotecados, pero vuelve a mostrar que el impacto de la situación pandémica no ha sido tan dañino como era de temer en un principio.  

A finales del pasado mes de mayo, la cotización del IRPH era la más baja de la historia hasta ahora: tan sólo un 1’745%. Esto se traducirá en un mayor abaratamiento de las cuotas que los hipotecados hayan de abonar, y por supuesto ello también afectará en ese positivo sentido a los que han de pagar una hipoteca variable.

El Euríbor no es el único indicador económico de las cuotas de hipoteca, ni su actual ascenso debe desalentarnos. Quienes estén pagando actualmente una cuota variable referenciada al IRPH acaban de tener un considerable golpe de fortuna.  

Un índice oficial polémico 

Lo cierto es que el IRPH forjó su renombre y popularidad en el 2008, en el momento de explosión generalizada de la crisis financiera proveniente a su vez de la crisis hipotecaria norteamericana. En aquellas fechas, sucedía lo que más temían tantos hipotecados: el Euríbor estaba en máximos.

Pero no todo el monte es orégano, que reza la frase proverbial, y el IRPH ha sido presa de numerosas y no infundadas polémicas, que han llegado incluso al terreno judicial, con un pronunciamiento del Abogado General de la Unión Europea y una sentencia del Tribunal de Justicia de la UE.  

Pero la sentencia europea solamente ha afirmado que es necesario que las cláusulas de los contratos de las hipotecas referenciadas al IRPH se redacten con la mayor claridad posible. ¿Por qué? Pues porque, en esencia, han proliferado los litigios en torno a cláusulas abusivas de contratos hipotecarios que tomaban como referencia el IRPH, pero ello no significa que el índice como tal sea una “estafa”, tal y como parece sugerir el enjambre de publicidad de bufetes de abogados en Internet.

De hecho, la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea afirma que bastará con la transparencia para que el consumidor razonablemente atento y perspicaz sepa a lo que atenerse sin que haya de mediar fraude alguno.

El 10% de las hipotecas se calculan en base al IRPH

Lo cierto, además, es que el 10% de las hipotecas del mercado inmobiliario español se elaboran con base en este índice que tantas controversias ha visto. Si hubiera abuso, entonces tendría que pactarse un índice sustitutivo.  

El IRPH es un índice oficial, cuyas variaciones son publicadas en el Boletín Oficial del Estado por el Director General de Estabilidad Financiera. La controversia desatada es más un problema de su mala utilización en las cláusulas de determinados contratos, que del índice en sí, que es admitido y empleado como tal por el Banco de España.  

La revisión anual al nivel del IRPH en la actualidad supondría un hipotético ahorro mensual de 22 euros: por lo tanto, un ahorro de más de 270 euros al año. Pero, en caso de que hubiéramos de pagar más porque el IRPH subiera y la cláusula contractual adoleciera de falta de transparencia según la citada sentencia, entonces recuperaríamos el dinero de la subida sin problemas.

En cualquiera de los casos (el IRPH al nivel actual, o la reclamación judicial en caso de que este pudiera ser utilizado o introducido de forma abusiva) saldríamos ganando a la postre.  

Por lo tanto, si estamos metidos en el pago de una hipoteca o creemos que nuestra situación actual nos lo hace posible, bastará con saber elegir, o en contar con el asesoramiento jurídico necesario y reclamar en el momento oportuno.  

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